金保法講義｜7-1｜注意與忠實義務｜注意義務

20220910｜V01｜池泰毅律師

01. 公平待客原則第二項為「注意與忠實義務原則」。

02. 金 融 服 務 業 對 金 融 消 費 者 負 有 受任人義務（ fiduciary duties），在此概念下，可再區分為注意義務（duty of care），以及忠實義務（duty of loyalty）兩項子概念。

03. 《金保法》§7 III 規定：「金融服務業提供金融商品或服務，應盡善良管理人之注意義務；其提供之金融商品或服務具有信託、委託等性質者，並應依所適用之法規規定或約定，負忠實義務。」

04. 除了《金保法》§7 III 規定外，〈保代規則〉、〈保經規則〉也有類似規定：

1. 〈保代規則〉§33 I 規定：「個人執業代理人、代理人公司及銀行於執行或經營業務時，應盡善良管理人之注意，確保已向要保人就所代理銷售之保險商品主要內容與重要權利義務，善盡專業之說明及充分揭露相關資訊，確保其作業程序及內容已遵循相關法令規定，並將有關文件留存建檔備供查閱。」
2. 〈保經規則〉§33 I 規定：「個人執業經紀人、經紀人公司及銀行於執行或經營業務時，應盡善良管理人之注意及忠實義務，維護被保險人利益，確保已向被保險人就洽訂之保險商品之主要內容與重要權利義務，善盡專業之說明及充分揭露相關資訊。」

｜注意義務

05. 金融服務業提供金融商品或服務，應盡善良管理人之注意義務（《金保法》§7 III 前段）。

06. 《民法》將過失責任，以責任人欠缺注意之程度為標準，依輕重區分為三種類型_{（最高法院96 台上1649）}，包括：

1. 抽象輕過失，以行為人是否欠缺應盡善良管理人之注意定之；
2. 具體輕過失，以是否欠缺應與處理自己事務為同一之注意定之；
3. 重大過失，則以是否顯然欠缺普通人之注意定之。

抽象輕過失

07. 《金保法》要求金融服務業對金融消費者提供金融商品或服務時，應盡善良管理人之注意義務，係採最嚴格之抽象輕過失責任標準。

08. 這是考量到：「鑑於金融服務業對於所提供之金融商品或服務不僅掌控重要資訊，且其通常強調在金融領域之專業地位，對金融消費者提供專業性之金融商品或服務，金融消費者就專業性資訊須仰賴金融服務業者之提供或揭露，就獲取專業資訊即處於弱勢地位，從而金融消費者常因信賴其專業性而順從其建議。因此，金融服務業應對金融消費者負有受任人義務，應負有專業之注意義務，相對人於招攬系爭保險契約時，仍應負善良管理人注意義務。」_{（評議中心 103 評 0880）}

09. 至於如何判斷金融服務業是否已盡善良管理人之注意義務：「（應）依交易上一般觀念，認為有相當知識經驗及誠意之人所具有的注意。」_{（最高法院 110 台上 2122）}

10. 在保險招攬爭議案件，保險業及招攬人員因為具備保險專業的知識經驗，如其所為招攬行為違反保險專業，即屬違反善良管理人注意義務。

參考案例

11. 例一：評議中心 103 評 1985（未確認新保單可否獲得承保，即解除舊保單）。

12. 例二：評議中心 105 評 1088（保險經紀人未及時審核要保文件之正確性、完整性）。

13. 例三：評議中心 106 評 0048（業務員多次唆使保戶解約再行投保相同類型之投資型保險契約）。

14. 例四：評議中心 106 評 0102（保險人疏未監督所屬業務員在外之不當招攬行為（以個人名義保證獲利））。

15. 例五：評議中心 106 評 0345（業務員送件行為違反要保人意願）。

16. 例六：評議中心 109 評 2685（發現電郵信箱無法寄送成功，卻未以其他方式確認）。