金保法講義｜9-2｜適合度原則｜KYP

20220911｜V01｜池泰毅律師

｜充分瞭解商品

01. 適合性義務的第一個端點，是保險業「應充分瞭解商品」，意指其必須對其銷售之商品或提供之服務有所了解。

02. 保險業了解其設計、開發、銷售的保險商品，理所當然。

03. 重點在於，保險業（包括保險代理人、保險經紀人）所屬的招攬人員、服務人員是否能夠充分掌握保險商品的內容。

04. 保險業必須要求其第一線的招攬人員取得專業證照，使其充分瞭解商品，否則，如何能夠期待其能正確地履行適合性義務、說明義務？

無照招攬

05. 保險業務員必須取得專業證照，是最基本的要求，欠缺證照，即欠缺專業性的保證，所以業務員於招攬保險時，應出示登錄證（〈保業規則〉§6 VI）。

06. 保險業務員欠缺專業性的保證，不論事實上是否充分瞭解商品，都難以證明其有能力履行適合性義務、說明義務；實務上最常見爭議，就是保險業務員欠缺專業證照，而有無照招攬之情形。

07. 為了規避無照招攬的違規行為，保險實務還進一步演化出所謂共同招攬、掛名招攬、雙招攬、顧問等變形的因應措施，對此類違規行為，金管會保險局已多次重申，保險業應依〈招攬辦法〉、〈保業規則〉等規定辦理。 8

契約效力

08. 保險業務員無照招攬，並不影響契約效力，保險契約不致因此無效，但要保人仍得請求損害賠償。

09. 基本上，評議中心多參考高雄地院 98 保險 5、高等法院 97 上易 682 等判決，認為業務員無照招攬，雖然違反〈保業規則〉，但不影響契約效力，只要要保人確實有投保之意思表示，保險契約不致因保險業務員無照招攬而歸於無效，但是保險業應對要保人負擔損害賠償責任。

參考案例

10. 例一：評議中心 101 評 0625。

11. 例二：評議中心 101 評 0673。

12. 例三：評議中心 101 評 0707。

13. 例四：評議中心 109 評 1932。